Компания Apple в настоящее время ассоциируется почти исключительно с гаджетами, и всем известно, что это ее главная ниша. Однако «яблочная компания» не упускает возможности экспансии и на
нетипичных для себя рынках, если таковая вдруг представляется.
Компания намеревается серьезно освоить рынок микрозаймов. Кредит можно будет взять не только электронной валютой, но и получить наличные деньги. Для облегчения съема наличных в банкоматах, которые
редко принимают NFC, Apple намеревается использовать и реальную банковскую карту с чипом. Сама Apple, очевидно, банком не является, она выступит в качестве посредника. При этом смартфоны iPhone,
начиная с iPhone 6 и позже, оснащены NFC-чипом.
Многие аналитики полагают, что это приведет к серьезному изменению рынка микрозаймов – Apple может занять значительную часть рынка, потеснив микрофинансовые компании, и даже создать определенные
проблемы банкам. Последним остается уповать лишь на серьезные законодательные ограничения, которые могут значительно замедлить или временно остановить экспансию Apple на новом для компании рынке.
Представить, что Apple составит конкуренцию павильонам микрозаймов у любой станции метро, не так уж и сложно.
Технически выглядеть это будет следующим образом. Сервис Apple Pay даст возможность использовать для оплаты на кассе свой гаджет. Кредитные средства предоставит банк Goldman Sachs Group по
универсальным правилам, которые будут одинаковы во всех странах, где заработает Apple Card.
Займы у Apple ориентированы на небольшие сроки – погасить долг необходимо до последнего календарного дня месяца. Полноценным банковским кредитом такой короткий период назвать нельзя. Фактически
речь идет о микрозайме «до зарплаты».
Именно для этой цели Apple и создала Apple Card, фактически – банковскую карту, в виртуальном или физическом виде. Однако Apple не является банком, а выполняет исключительно роль посредника между
Goldman Sachs Group и пользователем гаджета Apple – так, не имеющие никакого устройства Apple доступ к Apple Card, как и Apple Pay, не получат.
Де-факто Apple Card является эволюцией системы Apple Pay – о которой в настоящее время уже знает практически каждый житель крупного мегаполиса. Это одновременно и платежная система, и электронные
деньги, доступ к которым предоставляется по технологии NFC. И как любая другая платежная система, она использует те денежные средства, которые находятся на ее счету.
Предоставление денег взаймы (что является кредитованием) осуществляется через американский инвестиционный банк Goldman Sachs Group посредством международной платежной системы MasterCard.
Максимальная сумма, которую Apple готова дать в долг, равняется $3 тысячам за одну операцию, а после идентификации личности в течение недели и до конца месяца Apple готова доверить сумму,
максимально составляющую $20 тысяч + максимально еще 600 $ за кэшбек.
Кэшбек – возможность повысить кредитный лимит на небольшую величину за уже сделанные покупки. За все покупки Apple Card осуществит кэшбек – возврат от 1 до 3% использованных кредитных средств на
баланс. При этом 1% на баланс будет возвращать при использовании физической карты (которая будет изготавливаться из титана и с чипом), 2% при использовании кредитных средств через Apple Pay, и 3% —
при покупке любых продуктов Apple (как покупка платного приложения в App Store, так и приобретение, например, нового гаджета Apple).
Критики, однако, настроены скептически. Apple гарантирует, что не будет начислять пени за просрочку платежей, изменять процентные ставки после их начисления, а также начислять сборы за пользование
– но компания оставляет право в любой момент изменить заемщику саму процентную ставку. Так, по Apple Card ставка может меняться в диапазоне от 13,24% до 24,24% годовых, и без уведомления заемщика.
От того, сколько процентов по кредиту заплатит заемщик, зависит от его платежеспособности и добросовестности – просрочки по кредитам резко поднимут дальнейшую процентную ставку.
Но плавающая процентная ставка, например, запрещена Федеральным законом № 353 «О потребительском кредитовании», поскольку может быть расценена как нарушение банком условий займа в одностороннем
порядке, поэтому Apple Сard придется подстраиваться под российское законодательство. Несомненно, будут и другие серьезные проблемы, которые Apple придется решать. Красивой карточкой для банкоматов,
сделанной из титана (в отличие от распространенного пластика) воспользоваться будет не так уж и просто. Сумма кредита в $20 тысяч с периодом погашения максимум в 1 месяц – однозначно будет
чрезмерно велика. На Украине же, например, где доходы куда ниже, это и вовсе космос.
Однако Apple Card, вполне возможно, появится в России уже в ближайшее время – не исключено, что уже к концу текущего месяца (в тестовом режиме). Это связано с высокой популярностью Apple Pay в
России, поэтому Apple включила Россию в одну из четырех стран первой очереди (другими странами являются США, Великобритания и Австралия) выпуска Apple Card. В России услуги кредитования Goldman
Sachs Group будут предоставляться не напрямую, а через промежуточный российский банк (который не называется), что не в последнюю очередь вызвано трудностями предоставления иностранными банками
кредитов жителям России из-за санкций, введенными западными странами после начала гражданского конфликта на Востоке Украины.
Журнал IT News
Источник: http://www.it-world.ru/it-news/it/144635.html
